不想被忽悠？你得记牢”四步投保法” | 保险入门指南（下篇）

上一篇分享，解决了我们应该怎么给自己，给家人买什么保险的问题。但具体到要买多少保额，保多少年，选什么产品，很多人还是一脸懵。

今天分享一个“四步投保法”——定、算、计、选，让你了解投保的实操应该是怎样的。

四步投保法示意图

第1步

定需求

这一步，我们上篇推文已经分享过。（放超链链接上期推文）

定需求分两步走，先梳理清楚自己和家人需要转移哪些风险？哪些是“天塌下来”的风险，优先配置。

我们整理了不同人群的风险类别对家庭经济的打击程度，以及对应的险种，如下图：

总结下来，大多数人的保险基础配置＝重疾险+医疗险+意外险。如果是家庭支柱，一定买寿险。

第2步

算保额

保额，就是能弥补这个风险缺口所需的钱。

我们可以采用家庭需求分析法，根据不同家庭的实际需求来计算各险种适合的保额。

寿险买多少？

寿险的作用，是防止我们去世，家庭经济收入断崖，依靠我们生活的家人失去保障，甚至要帮我们负担生前的负债。

所以，寿险保额=房贷+车贷+子女教育+父母赡养（最低标准）。

比如，小明今年30岁，房贷50w，小孩的教育费用最低40w，父母赡养费（包括后续的医疗费用）预计要20w。那小明最少需要配置110万的寿险保额，才能保证他的意外离去，不会导致小孩无法抚养、父母没人照顾、房贷还不上。

医疗险买多少？

医疗险的作用主要是报销社保不能报销的那部分医疗费。目前市面上主流的医疗险保额都是百万起，基本够用。

重疾险买多少？

因为有医疗险可以报销医疗费用，所以重疾险的作用，重点在为病人和家庭提供收入补偿。考虑到一场大病平均需要3-5年的治疗和康复期，重疾保额最好是个人年收入的3-5倍。

意外险买多少？

意外险的责任，跟寿险有点重复。但因为意外险只保因意外事故导致的身故或伤残，杠杆高。

普通人配置50-100万额度即可，最好是身故和伤残责任都有。

第3步

计支出

经过上一步操作，我们大概都知道，自己的风险缺口有多大，需要多少保额了。

接下来，就是预估保费。每个家庭的消费观念、情况不同，不可能给一个具体的适用于所有人的数字范围。业内常用“双十定律”给出一个参考，家庭总保费支出占家庭年收入的10%为宜。

一个年收入50万的家庭，拿出5万块钱来买保险就差不多了。保障相对充足，也不影响家庭正常生活。

如果你的房贷、车贷、小孩教育等方面支出较大的，适当降低预算也可以。比例可考虑在5%-15%左右适当调整，灵活调整，买保险一定量力而行。

第4步

选产品

这步操作最让人纠结。这个产品保障不错，那个产品保费便宜……面对市场上那么多产品，根本无从挑起。所以很多人会看身边的朋友买啥，自己也跟着买。

但其实，不同的人投保，好产品的标准是不一样的。

比如，身体条件好的人买重疾险，他可以挑保费便宜，性价比高的产品。对有高血压、乙肝等身体小毛病的人来说，好产品肯定不是便宜的。是核保宽松，能带病投保的产品。

所以，在产品选择上，一定要选最适合自己的，而不是最便宜的，或者大家都买的。

如何选产品，这是个大话题，今天一篇文章很难讲清楚，担心简化地讲，会影响大家的判断。所以这些问题，我们留在下篇分享，大家可以继续关注。