意外险费率高，捆绑搭售等乱象丛生！千亿意外险市场大整顿即将开始

　　3月5日，银保监会官网发布《关于加快推进意外险改革的意见》（以下简称《意见》），重点突出了2020年及2021年的改革任务，通过两年时间的改革，让意外险费率形成机制将更加科学；通过市场违法违规行为方面的集中整治，搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等突出问题将得到有效遏制，违法违规的机构和责任人将会依法严肃处理。

　　一直以来，意外险市场乱象丛生，此前，《每日经济新闻》曾独家报道《现金贷平台天价保险调查：保费超过市价100倍 借款年化利率超70%》；而意外险费用高也备受市场诟病，例如银行借款人意外险、旅游意外险等手续费率高达50%以上，航空意外险手续费率在有的渠道超过了90%等。

用两年时间根本改变市场乱象

意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，社会需求广泛，客户数量众多。

　　银保监会数据显示，2019年，人身险公司实现意外险原保费收入649亿元，财产险公司实现意外险原保费收入527亿元，合计超过1000亿元。

　　但在发展过程，却也面临着市场基础薄弱、定价机制科学性不强、销售行为不够规范、功能和作用发挥不够充分等短板。

　　去年，每日经济新闻曾独家报道《现金贷平台天价保险调查：保费超过市价100倍 借款年化利率超70%》，有贷款人在一家现金贷平台上借款时，不仅被悄悄搭售意外险产品，且保费超过该保险公司官网100倍：1000元保额、保6个月的意外险，保费高达93元；而该保险公司官网保额10万、保1年的类似产品，保费也才80元。

　　银保监会相关负责人就《意见》答记者问时表示，《意见》重点突出2020年及2021年的改革任务，主要围绕推进市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基等三个方面采取相关举措。通过有序推进意外险市场的各项改革措施，意外险价格扭曲的问题根源将得到彻底解决，市场乱象丛生的局面将得到根本改变。

　　具体来看，在市场化改革方面，主要包括健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管，切实防范风险；建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品；编制意外险发生率表，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。

　　银保监会相关负责人介绍称，2020年会进一步完善意外险定价假设的规定。强化法定责任准备金监管，同时实行意外险价格定期回溯分析制度，财险部等相关部门都会参与到进来。

个别意外险险种有价格下降空间

一直以来，意外险费用高备受市场诟病，例如银行借款人意外险、旅游意外险等手续费率高达50%以上，航空意外险手续费率在有的渠道超过了90%等。因此，《意见》探索建立与内控水平、销售渠道、销售方式、赔付情况等因素挂钩的费率调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品，并采取市场主体自查、监管部门抽查、引导公众监督等方式，使产品定价“回头看”成为新常态。

　　上述负责人表示，通过改革，意外险费率形成机制将更加科学，价格能够更加充分反映历史数据、行业经验和市场供求关系，责任准备金监管将进一步强化，风险能够得到有效防范；产品和服务将不断优化，满足不同职业、不同地区、不同场景人群需求的价廉物美的意外险产品将不断涌现，“意外险+服务”创新模式将得到广大群众的更多青睐。

　　与此同时，银保监会还将加快推进标准化建设，研究制定意外险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评定标准，努力争取纳入国家标准体系中；探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化；建立反保险欺诈长效协作机制等。

　　《意见》出台将带来的影响，银保监会也给出了预估。银保监会相关负责人表示，通过有序推进意外险市场“重在治本、标本兼治”的各项改革措施，意外险价格扭曲的问题根源将得到彻底解决，市场乱象丛生的局面将得到根本改变，意外险市场高质量发展的基础将基本建立。

　　主要包括：通过改革，意外险费率形成机制将更加科学，价格能够更加充分反映历史数据、行业经验和市场供求关系，责任准备金监管将进一步强化，风险能够得到有效防范；产品和服务将不断优化，满足不同职业、不同地区、不同场景人群需求的价廉物美的意外险产品将不断涌现，“意外险+服务”创新模式将得到广大群众的更多青睐。通过市场违法违规行为方面的集中整治，搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等突出问题将得到有效遏制，违法违规的机构和责任人将会依法严肃处理，市场整体面貌将焕然一新；意外险专项监管制度将统一，重点领域团体意外险与责任险监管制度将更加健全，团体意外险与责任险的发展将更加规范、协调；市场主体意外险信息披露制度将更加完善，信息披露的要求将进一步明确、内容会更加详细。

　　银保监会相关负责人表示，下一步，将组织开展意外险市场的一个清理整顿，组织市场主体开展全面自查自纠，监管部门进行重点抽查。工作可能会在近期启动，而这也是银保监会2020年重点工作之一。

　　上述银保监会相关负责人还表示，在意外险市场改革过程中，会重点关注市场行为，在这个规范的过程中，不合规行为会受到处罚，个别意外险险种也有价格下降空间。

　　封面图片来源：摄图网

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